Vida Individual
Las pólizas de vida individual, generalmente son comercializadas como un paquete (Coverage Plan) de coberturas. De todos modos el producto se puede configurar en sus tres modalidades:
- Abierto. Pudiendo seleccionar coberturas adicionales, modificando sumas o variables que afectan el desarrollo de prima y premio.
- Cerrado o paquete. El usuario sólo podrá seleccionar un módulo o conjunto de coberturas sin poder seleccionar o alterar sumas y coeficientes. Los mismos ya vienen pre determinados por la configuración del producto.
- Híbrido. Combinación de las dos anteriores, por ejemplo paquetes donde sólo se le puedan modificar sumas aseguradas dentro de ciertos límites pre establecidos en la configuración del productos.
Todo lo previamente descrito se configura desde la aplicación de configuración de la plataforma, ver el siguiente enlace el cual describe en su totalidad todo el procedimiento para la configuración de productos. En este caso podríamos afirmar que este documento tiene dependencia del documento de configuración para su mejor comprensión.
Modalidad Cerrada
En esta modalidad, generalmente operada desde canales de bancassurance, retail insurance o similares; los productos se comercializan en forma masiva, donde se ofrecen una cantidad limitada de ofertas sobre coberturas las cuales se encuentran previamente configuradas y modularizadas.
Generalmente la oferta de productos proviene de la ejecución de una regla (ver motor de reglas), donde evaluando diferentes variables como usuario, rol, canal de ventas, campañas activas, tipo de cliente y otras se determinará que oferta de productos el usuario tendrá para un cliente determinado.
Listado de planes de coberturas por producto
Una vez seleccionado un producto (Coverage Plan) a comercializar a un cliente, la plataforma comenzará con un proceso de cotización/emisión combinado en el cual se le ofrece al operador todos los planes de cobertura configurados.
Generalmente el proceso se describe como un proceso lineal, sobre las pantallas de emisión, el cual describe la cantidad de pasos necesarios para completar la operación.
Todos los planes de cobertura en los productos cerrados mostrarán las sumas aseguradas y un comparador para que se pueda realizar la mejor selección en función de la oferta, o sea la mas adecuada para el cliente. Según la configuración de planes de cobertura, pueden existir ciertos planes que no posean coberturas como lo muestra la imagen en el Plan 1 y Plan2.
Selección de plan de cobertura
Durante el proceso de comparación de planes de cobertura, el operador podrá seleccionar un plan y ver todas sus características técnicas, límites de cobertura y coberturas asociadas. Esto se hace factible mediante la configuración del producto.
En este paso del proceso, el operador podrá ver los detalles de cada uno de los planes disponibles sin ningún tipo de restricción.
Provisión de datos personales del tomador
Dentro del proceso de emisión se podrá para el proceso de provisión de datos personales del tomador optar por dos opciones:
- Buscar un tomador ya existente en el módulo de personas.
- Crear un tomador dentro del proceso de emisión.
Dentro de este paso la plataforma, en el caso de que se aporte un nuevo tomador, automáticamente este elemento estará disponible en el módulo de personas, creando una nueva persona disponible para toda la plataforma, una de las características principales de la plataforma es que es centrada en clientes.
Es importante destacar que los datos de las personas que representan el tomador de la póliza pueden ser físicas/naturales o jurídicas.
Durante este paso del proceso, al presionar siguiente se podrá realizar en forma automática el control de cúmulos de la persona y todos sus productos registrados en nuestros repositorios de datos.
Se asume generalmente, en estos casos de productos cerrados que el tomador es el asegurado. En caso de no serlo, se podrá desdoblar este paso para que se cargue ya sea el tomador como el asegurado.
Cuestionario de salud
Como parte del proceso de emisión, se deberá completar el cuestionario de salud. Este cuestionario podrá ser configurado dentro de la plataforma para cada sección, sub sección y producto.
Los siguientes elementos se podrán configurar dentro del cuestionario de salud.
- Preguntas a realizar.
- Respuestas posibles, configurando cual es la respuesta correcta.
- Las respuestas pueden ser valores numéricos sobre los cuales se puede establecer cotas inferiores y superiores.
- Límites sobre respuestas, superados esos límites se podrán disparar reglas, ver motor de reglas.
El siguiente es un ejemplo de un formulario de salud creado desde la plataforma.
Con las reglas asociadas a los campos del cuestionario, luego se podrán disparar acciones de suscripción en el caso que sea necesario, desviando el proceso de emisión directa a un proceso de análisis mas detenido.
Provisión de Beneficiarios
Una vez dado de alta el tomador y el asegurado, se deberá proceder a proveer los datos de los beneficiarios. Nuevamente los mismos se podrán buscar desde el módulo de personas o simplemente crear desde la misma pantalla. Por cada beneficiario se deberá especificar el porcentaje de beneficio a percibir.
Se puede hacer en el caso de que el producto lo permita que no se declaren beneficiarios, pasando los mismos a ser los herederos legales del asegurado.
Una vez creados todos los beneficiarios, los mismos estarán disponibles dentro del proceso de creación de póliza para su validación. La sumatoria de todos los beneficiarios deberá completar el 100% del beneficio.
Como se mencionó en el caso del tomador y el asegurado, cada beneficiario creado será una persona física la cual estará luego disponible para modificar desde el módulo de personas de la plataforma.
Al presionar siguiente se irá al resumen de la operación para proceder a emitir la póliza.
Resumen de la operación
Dentro del resumen de la operación se describen todos los datos provistos para su revisión con el desarrollo de prima y premio, describiendo el precio final del producto a contratar.
Este resumen luego se podrá compartir con el tomador de la póliza, enviando el mismo por correo electrónico. Dentro de este correo se podrá también adjuntar información comercial acerca del producto a contratar.
Una vez revisado el producto y aceptada la compra se procederá a contratar el producto. Cabe destacar que en este paso se podrá guardar esta operación para luego poder recuperarla y proceder a la contratación luego.
Todas las cotizaciones o solicitudes incompletas se pueden sostener en el tiempo durante un cierto período de días, valor configurable como parámetro del producto, una vez cumplido estos días un proceso accederá a los mismos y los pondrá en estado vencido.
Pago
En el caso que el tomador acceda a contratar el producto se procederá a registrar el medio de pago de la operación, dentro de la plataforma de configuración se podrá especificar que medios de pago acepta el producto que se desea contratar. Por eso los mismos aparecerán disponibles como lo muestra la imagen. Ver tabla COVERAGE_PLAN_PAYMENT_TYPE.
Cuando se proveen los datos del medio de pago, estos luego serán almacenados como medios de preferencia del tomador, por lo tanto en futuras operaciones siempre se priorizará el medio de pago provisto.
Confirmación de la emisión
Una vez confirmado el medio de pago se emitirá la póliza, mediante el motor de reglas se analizarán las pautas de suscripción y el cuestionario de salud, en caso de que exista alguna excepción, no se emitirá la póliza y el proceso será derivado a un nuevo proceso de análisis de susciprción y datos. Como resultado de la confirmación entonces podremos recibir:
- La póliza ya emitida.
- Una solicitud incompleta con un nuevo proceso de seguimiento de la suscripción.
Suscripción de pólizas
Si una póliza excede algunas de las pautas de suscripción ya sea mediante el cuestionario de salud o por lo configurado sobre el producto, se comenzará un proceso de suscripción, dicho proceso posee varios pasos configurables en un proceso de BPM. La siguiente imagen describe un ejemplo de una consola de administración del proceso de suscripción.
La siguiente tabla describe todos los datos necesarios por los cuales pasará un proceso de suscripción.
| Etapa | Descripción |
|---|---|
| Revisión de Solicitud | Durante este proceso se revisa la solicitud entrante, es una etapa manual, donde el suscriptor revisa todos los datos aportados. En este caso la plataforma de SysOne ya alerta sobre que pautas de suscripción no fueron superadas. En esta etapa el usuario tiene la posibilidad de decidir si seguir con el proceso de suscripción o cancelar la misma. |
| Revisión de cuestionario de Salud | Una vez aceptada la solicitud, el operador procederá a validar el cuestionario de salud. Una vez en esta etapa se podrá derivar la operación a dos sub etapas: Aporte de mas documentos o revisión médica. |
| Aporte de mas documentos | Si el suscriptor tiene duda sobre alguna condición ya sea de salud u otra característica de la persona que se está evaluando, se podrá solicitar mayor información documental, los documentos será agregados en forma electrónica al expediente de la solicitud. |
| Revisión médica | En este caso el suscriptor, podrá seleccionar una serie de protocolos médicos que la persona se deberá realizar para ser evaluado su estado de salud. Los protocolos médicos se podrán configurar dentro de la plataforma según la sección, sub sección y producto. |
| Sobreprima | Durante esta estapa el suscriptor, haciendo análisis de la información de los pasos previos, podrá modificar la tarifa y los parámetros de suscripción, en este caso no solo podrá modificar la tasa sino también quitar coberturas de la póliza. |
| Aceptación de solicitud | En el caso de esta etapa, se han cumplido con todos los pasos de suscripción en forma satisfactoria por lo tanto se aceptan todos los datos y se procede a emitir la póliza, previamente durante este proceso, el suscriptor utilizando métricas de riesgo puede sobreprimar la póliza. |
| Rechazo de solicitud | Por diferentes motivos en este paso el suscriptor podrá rechazar la solicitud de póliza, comunicando de este evento a todos los actores involucrados en el proceso. |
Cada paso del proceso descrito representa dentro de la aplicación una bandeja de entrada de tareas, estas podrán ser recuperadas por diferentes usuarios con permisos para poder concretarlas.
Revisión de la suscripción
Como el proceso viene derivado de un canal de ventas, el primer paso propuesto dentro del proceso es la revisión de los datos aportados.
Si se está de acuerdo con los datos y los formularios de salud, se podrá aceptar la solicitud e ingresarla al proceso de suscripción, caso contrario se rechazará informando al canal el motivo del rechazo.
Dentro del proceso de revisión se podrán verificar los datos de todos los elementos como lo muestran las imágenes siguientes.
Revisión de beneficiarios
Dentro de este proceso de revisión, el suscriptor, podrá revisar los beneficiarios y en caso de no estar presentes, crear los mismos o buscarlos dentro de la base de personas existentes.
Revisión y redacción de condiciones o exclusiones (wording).
Para el caso donde se detecte que se tiene que acotar la coberutra mediante la redacción de condiciones particulares, la plataforma le provee al suscriptor una consola para desarrllar estas exclusiones textuales y versionarlas.
Revisión de medios de pagos
En el caso que sea necesario el susriptor podrá revisar el medio de pago seleccionado por el tomador o asegurado y cambiarlos.
Revisión de parámetros generales de la póliza
Como resumen el suscriptor podrá ver como está compuesta la estructura comercial y cambiar los parámetros generales de configuración de la solicitud.
Proceso de suscripción
Una vez revisados los datos se podrá acceder a una consola general de suscripción en donde el operador suscriptor podrá derivar el proceso para su correspondiente análisis.
Dentro de esta consola se podrán ver todos los documentos aportados en forma digital por los diferentes actores hasta la culminación de la suscripción. Los documentos pueden ser de diferentes tipos tales como:
- Informes médicos solicitados. Los mismos se podrán configurar ver entidad MEDICAL_PROTOCOL.
- Documentación adicional.
- Formulario y cuestionario de salud.
Desde la consola de suscripción se podrá derivar el proceso a:
- Requerir información adicional.
- Derivar el proceso para realizar o aportar estudios médicos indicando el tipo de protocolos a realizar.
- Realizar una sobre prima de la solicitud, inclusive con la posibilidad de quitar alguna cobertura.
Una vez aceptado el cuestionario de salud (CUSA) el proceso no se podrá derivar mas a los pasos previamente mencionados, quedando deshabilitado todo tipo de operación. En este paso la póliza está lista para emitirse.
Al presionar aceptar se procederá a emitir la póliza, el sistema devolverá el número de pólzia generado para el producto seleccionado y se terminará el proceso de suscripción.
Solicitud Revisión médica
En el caso que el usuario decida derivar el proceso de suscripción para que un médico revise el cuestionario de salud o se le soliciten estudios extra, se mostrará una consola con todo el listado de protocolos médicos que un asegurado se puede hacer para el producto que se está suscribiendo.
Generalmente este listado de protocolos se toma de la tabla de inspecciones médicas del reasegurador, quien de alguna forma establece el nivel de complejidad que requiere del análisis médico para un producto de vida.
Una vez seleccionado todos los protocolos médicos a realizar, se podrá avanzar el proceso. Este proceso se deriva a un revisor (generalmente médicos) los cuales deberán aportar los estudios solicitados y evaluarlos.
Ver tablas de configuración MEDICAL_INSPECTION_PROTOCOL y MEDICAL_PROTOCOL.
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| MEDICAL_PROTOCOL_ID | DESCRIPTION |
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| 2000 | ELECTROCARDIOGRAMA |
| 2001 | ECOCARDIOGRAMA |
| 2002 | INFORME DE DIABETES|
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Aportar estudios médicos
Una vez que el proceso alcanza esta etapa, el usuario deberá aportar todos los protocolos médicos solicitados, aportando el documento electrónico con los resultados de los análisis. Se deberá aportar un estudio y archivo por cada protocolo médico solicitado.
Una vez seleccionados cada uno de los estudios y subidos los archivos a la plataforma se deberá presionar aceptar y continuar con el proceso.
Sobreprima
En el caso de que el suscriptor lo desee, podrá derivar el proceso a sobreprima, dentro de esta etapa el usuario podra:
- Sobreprimar la póliza.
- Eliminar coberturas.
Una vez realizadas las operaciones de sobreprima, se presiona Aceptar para volver al proceso de suscripción.